Comparateur d'assurance voiture

Tout savoir sur l'assurance auto

De nombreux points méritent d’être maitrisés avant de souscrire une assurance auto allant des différentes garanties proposées en passant par les situations particulières qui influent sur la couverture jusqu’au mode de résiliation de votre contrat.

Plus de détails dans les lignes qui suivent :

Quelles sont les garanties principales d’une assurance auto ?

La garantie responsabilité civile que l’on appelle aussi assurance au tiers se présente comme la couverture de base obligatoire en matière d’assurance auto. Elle se destine à couvrir les dommages de nature physique ou matérielle qui viendraient à être causés aux tiers par le véhicule de l’assuré responsable.

L’assurance au tiers se présente comme une couverture de base qui se place à l’opposé de l’assurance tous risques qui se veut être l’assurance auto la plus complète. Elle vient compléter ce qui pourrait manquer de protection à l’assuré dans le cadre de l’assurance au tiers.

Elle s’en différencie d’ailleurs par l’ajout de nombreuses options choisies en fonction des besoins de l’assuré allant du vol, du bris de glace jusqu’à l’incendie et d’autres risques qu’il est possible de couvrir.

Une garantie intermédiaire existe aussi en termes d’assurance auto. Il s’agit du « tiers amélioré » que l’on nomme aussi parfois « tiers plus » ou « tiers confort » selon l’assureur. Encore une fois, la différence avec l’assurance au tiers et l’assurance tous risques se situe au niveau de l’étendue et de la nature des garanties.

Quelles sont les garanties optionnelles possibles ?

Tout contrat d’assurance auto peut être modulable selon les besoins de l’assuré.

Ainsi, en plus de l’assurance au tiers qui se présente comme la garantie de base obligatoire et qui permet d’indemniser les tiers victimes, on peut aussi ajouter la garantie vol par effraction, l’incendie, le bris de glace, la garantie catastrophes naturelles, les attentats ou encore les dommages tous accidents au bénéfice du véhicule de l’assuré.

On peut également mentionner la garantie dommages corporels qui permet d’indemniser le conducteur en cas de dommages physiques. Il peut même être couvert en cas d’invalidité ou de perte de revenus suite aux séquelles de son accident. Cette garantie est particulièrement importante : lors d'un comparatif d'assurance, prenez en compte le montant du capital proposé en garantie du conducteur et le type de couverture (décès seul, décès + invalidité).

On peut aussi penser à assurer le contenu de valeur dans le cadre d’une assurance auto. Il peut s’agir de marchandises transportées ou d’équipements professionnels. La couverture peut alors concerner des risques spécifiques comme l’incendie ou le vol ou tous les risques possibles dans le cadre du transport de ces contenus de valeur.

L’assureur peut aussi être tenu de prendre en charge le remorquage et le dépannage du véhicule si l’option est prévue dans l’assurance auto. L’assistance ainsi prodiguée peut intervenir à 0 km du domicile de l’assuré et peut le faire bénéficier d’un véhicule de remplacement.

Il s’agit d’une garantie qui permet de bénéficier de son assurance quelle que soit la distance à laquelle la panne intervient. Ainsi, l’assureur ne peut faire valoir aucune franchise kilométrique.

On peut aussi parler de la garantie valeur à neuf qui permet de se voir attribuer un capital correspondant à la valeur de votre véhicule en cas de destruction suite à un accident, d'un vol, d'un incendie… Vous l'aurez compris,  l'objectif est que votre véhicule ne subisse pas de décote lors d'un sinistre.

Pour les voitures qui roulent sur circuit, une garantie spécifique peut également être envisagée, la RC circuit. Elle est essentielle dans le cas où l’assurance auto de base ne prévoit pas de couverture dans le cadre d’une telle utilisation du véhicule.

Quelles sont les situations spécifiques en matière d’assurance auto ?

A certains profils spécifiques de conducteurs, les assureurs réservent le plus souvent des assurances auto qui s’adaptent mieux à leur situation.

Il en est ainsi de l’assurance jeune conducteur qui s’adresse particulièrement aux personnes qui ont leur permis de conduire depuis moins de 3 années ou encore celles qui n’ont pas eu d’assurance durant le même laps de temps.

Il y a aussi les conducteurs qui ont subi une résiliation de contrat d’assurance de la part de leur assureur. La raison peut venir du défaut de paiement de leur prime d’assurance comme il peut aussi s’agir d’un sinistre, d’un retrait de permis… Certains assureurs reprennent ces conducteurs malheureux en leur proposant une assurance auto spécifique.

L’avantage est de continuer à bénéficier d’une assurance auto malgré une situation qui exclue l’intéressé dans les conditions normales exigées dans ce domaine.

Dans le même ordre d’idées, on retrouve aussi l’assurance auto pour conducteur malussé, c’est-à-dire ayant un malus suite à des sinistres à répétition. Encore une fois, certains assureurs restent prêts à leur proposer une assurance auto couvrant leur besoin pour pouvoir continuer à conduire. Les conditions seront plus ou moins avantageuses en fonction de l’offre choisie.

On peut aussi parler de l’assurance pour camping car qui tient compte du fait que ces véhicules ne roulent qu’à un rythme saisonnier, le temps des vacances. L’assuré peut ici être soit le propriétaire du camping-car soit un simple locataire.

Parlant de véhicules qui ne roulent que de manière épisodique, certains assureurs proposent ce que l’on appelle l’assurance au kilomètre dont les conditions de paiement sont tributaires de la distance effectivement parcourue par la voiture.

L’assurance temporaire est quant à elle une option de courte durée qui permet de ne s’engager que durant une certaine période de l’année et donc de payer moins cher tout en se limitant à ses besoins stricts en matière de couverture.

Enfin, on ne doit pas faire l’impasse sur l’assurance flotte auto qui offre la possibilité de se constituer un contrat d’assurance unique pour couvrir la conduite de tout un parc automobile. Longtemps réservée aux entreprises, elle peut désormais être envisagée par les particuliers.

Elle permet d’économiser sur le coût total de l’assurance qui sera en tout cas tributaire du nombre de conducteurs qui vont utiliser la flotte de voitures et de leur profil. En fonction des compagnies d'assurance, vous pouvez souscrire un contrat flotte généralement à partir de 4 véhicules.

Enfin, il convient de mentionner que les véhicules sans permis demandent aussi à être assurés. Les assureurs proposent aussi des garanties spécifiques pour ces types de véhicules quoique les conditions et les options d’engagement restent les mêmes que pour une voiture classique.

Comment résilier votre assurance voiture ?

Votre assurance auto peut être résiliée sans conditions dès lors que vous avez rempli un an d’engagement. Certaines situations permettent également de procéder à une résiliation sans tenir compte de l’échéance prévue dans le contrat.

La loi Hamon a tout d’abord posé comme principe que la résiliation était possible dès lors que le contrat a été souscrit depuis un an. La démarche se fait alors gratuitement et sans aucune pénalité.

En pratique, si vous êtes déjà assuré, il faut commencer par demander votre relevé d'informations à votre assureur actuel. Ce document indique votre CRM (coefficient de réduction ou de majoration) et les événements liés à la vie de votre contrat : non paiement, sinistre, etc .. 

Ensuite, la meilleure pratique consiste à trouver un nouvel assureur pour sa voiture (à l'aide d'un comparateur d'assurance notamment ). Après avoir trouvé l'offre qui correspond le mieux à vos besoins, votre nouvel assureur peut s'occuper des démarches de résiliation à la place de l’assuré. Il faudra donc faire bénéficier ce nouvel assureur d’un mandat pour pouvoir agir au nom et pour le compte de l’assuré qui désire se libérer de son engagement précédent.

Sur la base de la loi Chatel, l’assuré qui a vu son contrat d’assurance être reconduit de manière tacite peut obtenir la résiliation de son engagement si l’avis d’échéance émanant de l’assureur a omis de mentionner la possibilité pour l’assuré de résilier son contrat ou encore si cet avis n’a été envoyé que 15 jours ou moins avant l’échéance ou encore après la date d’échéance.

Pour pouvoir résilier son contrat d’assurance auto moins d’une année après sa conclusion, l’assuré doit justifier par exemple d'un déménagement, d'une vente, de la destruction ou duvol du véhicule.

Pourquoi utiliser un comparateur d’assurance auto ?

Le comparateur d’assurance auto permet aux futurs assurés de bien choisir l’offre d’assurance qui leur convient le mieux, s’agissant d’un engagement à ne pas prendre à la légère dans la mesure où il représente une part importante de leur budget et définit les conditions de l’indemnisation des victimes en cas d’accident.

Qu’il s’agisse du premier engagement de l’assuré ou d’un changement d’assurance auto, le comparateur d’assurance auto permet en un simple remplissage de formulaire de disposer de plusieurs devis permettant à l’abonné de trouver l’offre la moins chère tout en répondant à toute l’étendue de ses besoins.

Le comparateur d’assurance auto est donc un outil très pratique lorsqu’on veut s’engager à bon prix tout en bénéficiant des meilleures garanties.

Sa praticité est telle qu’elle sert non seulement à trouver les assurances classiques, mais aussi à évaluer les assurances spécifiques disponibles sur le marché allant des assurances pour malussés et résiliés jusqu’aux assurances pour jeunes conducteurs.

On notera aussi que le comparateur d’assurance auto permet de se fixer rapidement sur l’assurance à choisir tout en étant doté d’un mode de fonctionnement simple sans oublier le fait qu’il s’agit d’un outil gratuit.

Disponible à tout moment, un comparateur se veut être le meilleur allié des assurés pour suivre l’évolution des offres, de connaitre le marché et l’état de la concurrence et ainsi de changer d’assureur aux moments les plus propices.

Comment connaitre son CRM (coefficient bonus malus ) ?

En sachant que la prime d’assurance auto que l’assuré doit payer varie selon son coefficient de réduction-majoration ou CRM, connaitre ce dernier permet de se projeter quant au montant à payer lors du renouvellement de son contrat d’assurance auto.

Il faut savoir que ce coefficient tient compte du nombre d’accidents causés par l’assuré. Il entrainera une cotisation moindre ou augmentée selon l’importance ou le caractère insignifiant des malus et des bonus attribués au conducteur.

Il faut savoir qu’en l’absence de sinistre responsable, l’assuré se voit attribuer un bonus de 5% correspondant à un coefficient de 0,95 qui va réduire la prime qu’il devra à l’assureur. Les bonus s’accumulent d’année en année tandis que le coefficient maximal est de 0,50.

Il faut savoir que le coefficient de l’année s’obtient en multipliant celui de l’année précédente par 0,95. Ainsi, un jeune conducteur démarre avec un CRM de 1, puis 0.95

En cas d’accident responsable, l’assuré voit son CRM multiplié par 1,25 ce qui entraine une augmentation de sa cotisation au titre de l’assurance auto, mais en respectant un plafond de 3,50.

En cas de responsabilité partagée avec l’autre conducteur ou partielle, le malus descend à 1,125. De même, le CRM baisse après 2 années consécutives sans accident. Le coefficient de l’année s’obtient en multipliant encore une fois celui de l’année précédente par 1,25.  

Comme évoqué plus haut, pour connaitre  votre CRM, adressez vous à votre assureur pour lui demander votre relevé d'information.

Attention, si vous n'avez pas été assuré pendant 3 ans ou plus,  vous pouvez perdre votre historique et donc votre bonus.

Voici un tableau récapitulatif  de l'évolution du coefficient de réduction majoration :

Evolution du CRM de votre assurance auto (usage promenade ou trajet-travail)
0	0	1.00
1	5%	0.95
2	10%	0.90
3	15%	0.85
4	20%	0.80
5	24%	0.76
6	28%	0.72
7	32%	0.68
8	36%	0.64
9	40%	0.60
10	43%	0.57
11	46%	0.54
12	49%	0.51
13	50%	0.50

Comment changer d’assurance auto ?

Changer son assurance auto implique avant tout de résilier le premier engagement en adressant à l’assureur une lettre recommandée avec accusé de réception 60 jours au moins avant l’échéance. La résiliation est possible et se fait à tout moment dès lors que le contrat dispose d’une ancienneté d’un an.

La souscription d’un nouveau contrat auprès d’un nouvel assureur permet de laisser à ce dernier le soin d’effectuer la démarche de résiliation et ce, sur la base d’un mandat donné par l’assuré.

Ce nouvel assureur doit aussi obtenir le relevé d’informations de l’assuré qui l’aura obtenu dans les 15 jours suivant la manifestation de sa volonté de résilier le contrat auprès de l’ancien assureur.

Ce document contient l’historique complète de l’assuré durant les cinq dernières années ainsi que des informations cruciales telles que la date de souscription du contrat, l’historique des sinistres impliquant l’assuré et sa responsabilité ou encore son bonus-malus.

Le changement d’assurance implique aussi de verser dans le dossier de souscription la carte grise qui prouve qu’il s’agit d’un véhicule régulièrement immatriculé et qui montre les caractéristiques techniques de la voiture.

A cela s’ajoute encore le permis de conduire de tous les conducteurs potentiels de la voiture et la carte d’identité qui permet au nouvel assureur de s’assurer que la personne qui se présente à lui est bien celle qui figure dans les documents transmis.

Enfin, dans le cas d’un versement de prime par prélèvement automatique, l’assureur aura aussi besoin du RIB de l’assuré et du mandat SEPA.

Comment payer son assurance auto moins cher ?

Le meilleur moyen de garder un montant raisonnable de prime d’assurance auto reste évidemment d’éviter les accidents notamment ceux dans lesquels vous serez déclaré responsable. A défaut, il faut tout faire pour en limiter le nombre et la fréquence.

On peut aussi payer son assurance auto moins cher en optant pour une révision annuelle de votre contrat et ce, afin de tenir compte des changements de circonstances ou de changer son assureur en restant à l’affût des meilleures offres.

Pour pouvoir suivre les évolutions en matière d’assurance auto, l’utilisation d’un comparateur reste encore la solution la plus rapide et la plus efficace d’autant plus qu’il permet de scruter les garanties proposées dans leur moindre détail ce qui vous assure de ne pas investir dans des options inutiles.

Enfin, la solution consiste aussi à opter pour des garanties qui correspondent à vos besoins réels. Attention également aux doublons de garanties. En effet certaines concessionnaires auto proposent un panel de services et de garantie pouvant faire doublon avec les garanties que vous payez auprès de votre assureur (assistance en cas de panne à 0 km, prêt de véhicule, remboursement à la valeur à neuf, etc )

De même, avec un véhiculet très  faiblement coté dans l’argus, vous ne vous hasarderez pas à prendre une assurance tous risques.